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神话还是传说?教你读懂P2P车贷

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发表于 2018-3-13 16:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
车贷,几乎是过去几年草根平台逆袭的唯一法宝,也是在浑水里沉沦多时,重新振作崛起的老平台们的救命稻草。
1)什么是P2P车贷
P2P车贷业务目前主要分为车抵贷、车质贷、车商贷以租代购融资租赁)、汽车垫资和汽车分期(汽车消费)。
  
今天就来说说比较主流的车抵贷、车质贷、车商贷、以租代购和车信贷。
车抵贷较为简单,即“押证不押车”
车质贷,即“押车不押证”,也就是所谓的有车就能贷,行业的二押现象主要指的就是车质贷。
车商贷就是二手车商以库存车进行抵押融资,车商用融来的钱再去市场上购买二手车,扩大自己的经营规模,不过车商贷大部分存在超额的问题,需要多留意。
以租代购就是汽车金融品牌以汽车分期的方式租赁给借款人,借款人按逐月支付租金,待租期年限到期后,将车辆所有权过户给客户。相比竞争激烈的车抵贷,以租代购是汽车金融的蓝海领域,网贷平台以小宝金融为典型
车信贷是车抵贷的一种延伸,主要基于借款人的信用资质贷款,以e融所为典型。
2)车贷平台的风险有哪些?
车贷行业看似门槛很低,但车贷风控的链条覆盖贷前、贷中和贷后三大模块,每个模块都有十几个环节需要把控,每个环节都有若干风险点,需要大量时间去沉淀。
第一个风险在于团队的专业度。行业沉淀的人才太少,而新加入的平台太多,导致人才供不应求。
第二个风险是节奏的把握度。如果逾期率做到6%-10%,说明风险准入门槛是OK的,再看坏账率,如果坏账率低于1%,那么说明平台的风险模型很好,或者贷后风险控制能力很强。
第三个风险是业务的真实度。鉴别平台的标的还是比较容易的抵押登记和人车照很难作假,而且资金都在借款人那里,排除车商贷自融的可能性,平台跑路的风险还是比较小的
第四个风险是经营性风险。门店的收费对于平台就是收入,收入能不能覆盖成本就是关键。如果是月息1.5,等本等息,参考年化就是18%,再乘以1.8或者2,就是实际参考年化参考利率。再看给到投资人的参考利息是多少,比如15%,中间的利差就是20%左右,这时候就看20%的利差能不能覆盖经营成本,即门店的成本。
还有一个风险不容忽视,就是重复抵押。业务掌握在业务员的手上,飞单是行业存在的普遍性问题,甚至可以说是行规,哪个公司返点高,就将业务推荐到哪个平台。站在投资人的角度,存在的风险就是重复抵押。
3)2018年我们如何看车贷
随着正规军的进场,车贷领域的竞争必定越来越激烈,随着市场的借款参考利率越来越低,对于借款人当然是好事,但也存在一个问题,如果资金成本不存在优势的平台最终会退出这个市场。
像目前有不少大平台在稳步地布局车贷资产,如搜易贷小宝金融等,但是不少的车贷平台逐渐开始布局消费类资产甚至退出车贷领域。
如果说车质贷是过去,车抵贷是现在,那么以租代购和车信贷是未来。
车贷行业能够存活的有两类平台:一种是全国布局的大平台,一种是深耕当地区域的垂直领域平台。
恒者恒强P2P网贷行业如此,P2P车贷亦是如此。

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