种子拼图考察走访实录

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发表于 2017-4-19 11:13 | 显示全部楼层 | 阅读模式
                    种子拼图考察走访实录
撰文:小马过河
0.前言
    2016年在雷声滚滚中过去了,而随着跑路倒闭潮而来的是p2p行业的剧变期。在十余年的发展之后,数千家平台相继冒出来,经历了多年的野蛮生长之后,相关监管政策也开始逐渐清晰明朗化,因此2017年无论对于平台或是对于投资者而言,都注定是个难过的关坎。在这种监管逐渐收紧的情况下,对于平台既是挑战也是机遇。只有真正靠谱的平台才能经得起大浪淘沙的考验,才能欣欣向荣和投资者实现互惠共赢。但在整个行业不断变化的情势下,如何选择靠谱的平台,也越来越考验投资者的筛选眼光。
    因此,基于为更好的寻找优质靠谱的平台进行投资配置的考虑,也为了个人和其他投资者资金的安全保障,本人这次与其他几个投资者相约来到广东佛山,对个人小额信贷业务为主的平台种子拼图在4月15日当天进行了一天的细致考察。
1.平台背景
    种子拼图(http://www.spintu.com)是广东融汇商城电子商务有限公司全力打造的互联网金融投融资平台。该平台于2015年开始运营,对接的资产端业务从抵押贷款开始,逐渐转向做个人小额信用贷款。平台在运营前两年,线上运营较为暗淡,主要仍然以线下投资者为主,因而造成股权的变动。在2016年和2017年经历了两次股权更改之后,现平台由企业法人邓伟雄独资控股,平台也逐渐开始将重心转向线上运营。种子拼图平台现在所对接的资产端是个人小额信用贷款。公司团队主要由风控部、客服部、财务部、IT和推广等组成 ,公司和平台的运营基本都由邓总负责,而线下业务端通过佛山市融信华创商业投资管理有限公司进行,据邓总介绍,目前贷款业务一半由业务部完成,一半通过中介完成。
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图一 投资人陆续来到种子拼图
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图二 线下业务端---融信华创
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                        图三      邓总对平台的介绍

2.考察流程
    此次考察我们一行投资者共11人,包括有本人小马过河、第二客栈光阴、小马哥、天龙、小天、北方星空、盐汽水、李骁、洋、摩羯星、简单爱,另外还有几名当地的线下投资者闻讯赶来与我们一起进行了座谈和交流。这次考察整体大致行程是:当天上午去平台对平台的借款标的进行抽查,对借款资料进行详实的查验,并对线上标的的真实性进行核对;随后听取创始人邓总和风控徐总等对平台的介绍,并参观平台的办公环境,当天下午我们和约好的新老客户上门进行业务观摩和回访考察,亲身体验平台业务流程。
2.1 借款资料查验核对
    我们一行线上投资人与线下几名投资者会合后,在会议室听取了邓总等平台高管对公司的介绍,对于平台的发展和业务状况有了大致的认识。也得知平台经过了监管部门包括金融办、银监会、经侦、会计师事务所、律师事务所和银行等六大部门的检查和认可,同时平台也通过公益及足球活动对平台推广所作出的努力。之后,在简短的交流之后,投资者开始对平台的借款合同进行了抽查,以核实借款人的真实性和考察平台审核借款的严格性。据我们抽查的几十份材料来看,基本上每一份借款材料里包含的东西较为全面细致,包含的内容有对借款人详实信息的调查、个人信用记录状况的调查、相关资产证明的文件、借款人的神情表达和平台相关的审核意见等。相对而言,应当说风控把控的相对较为严格。基于个人信贷业务的特殊性,我们投资者也对平台的严格风控大都表示认同。
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图四       平台相关的荣誉展示
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图五       投资者核对借款合同并与风控及业务人员进行沟通交流
   
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图六       一份借款资料包含的材料
另外为了对平台业务进一步核实,我们又去资料室随机抽查了借款资料以及对合同进行了查看,也都基本较为完备。
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图七       投资者参观资料室并抽查借款资料和合同材料
2.2 平台参观
    4月15日上午,我们一行在平台人员带领下,来到种子拼图的办公地点:佛山市禅城区季华六路恒福中心1座901、902室。恒福中心里面聚集了相当数量的资产管理、银行、保险等金融机构和企业,不过由于是周末的原因,所以当天大楼还是相对安静的。
平台办公场所相对较大,虽然人员不多,不过各部门也都相对比较齐全。由于公司人员之前主要是线下经验比较丰富,因而线上部门还是比较精简的,目前所有工作员工大概25人,随着未来的发展,平台还会增加一部分客服等人员。在平台高层的带领下,投资者参观了平台的办公环境,并对发标的流程和标的进行了相应的核对。平台的总运营由邓总兼任。邓总原来是广告策划出身,后开始涉足线下小贷业务,有多年线下小贷经验,2015年与他人共同创立种子拼图平台,负责在佛山本地的公关策划推广,在本地拥有一定的知名度。另邓总和平台也对慈善和足球方面有所涉足,并有一定建树。风控部由徐总负责。徐总原在银行、担保、小贷等从事风控业务,有21年相关金融行业从业经验。去年来到种子拼图把握风控,带领风控团队进行放贷的审核和风险的把控。平台另外还有财务部和客服、运营等部门。
    之后,邓总还带着我们去到同一楼层的线下贷款端的融信华创进行参观考察。负责贷后管理的智伟哥带我们粗略了解了贷后管理及催收的一些事情。
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图八       总裁室和总经理室
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                       图九        风控部和财务部
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                   图十  投资者参观客服和运营的工作环境
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                          图十一     在种子拼图办公室内留影
2.3 个人信贷业务流程考察
之后,我们又现场抽查了部分借款人资料,让平台现场打电话去预约访问。不过大部分借款人都比较谨慎,都表示不愿意接受回访。后我们约到了两位借款人安排了回访,又安排了两名新借款人进行上门考察。   
在午餐之后,我们十几个投资者分为四队,分别跟着平台各负责对新老借款人的风控主审进行了上门考察和回访。我们这一队由风控徐总带着我、天龙和摩羯星等去到佛山三水区的借款人家中进行考察。
    事先徐总联系了借款人,并带着借款材料来到借款人住地,同借款人一同前往其家中。徐总通过观察小区环境、家庭内厨房、鞋架、卧室、阳台等环境的细节,判断出该借款人家庭环境较为真实且稳定。
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                    图十二  平台工作人员预约对借款人的考察和回访
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                      图十三      借款人带徐总及投资者来住处
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                          图十四     借款人住所状况实拍
    同时,还与借款人进行了面谈,进一步核实了借款人的状况。考察之后,徐总判断该借款人家庭状况稳定良好,又是上市公司员工,交了十几年的稳定社保,属于优质客户。不过由于房子较小,房产价值在60万左右,借款人妻子的职业状况不好核实,因而为了规避风险,可能不会按照借款人申请全额批准八万的借款额度。在审核研究过借款人个人流水之后,经过风控部开会研究,会最终确认借款金额。
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                       图十五 投资人在借款人家中和小区留影
    另外除了我们这一路,还有其他平台人员带着其他几队,去了另外一家新借款客户进行现场调查和两家旧借款客户进行回访调查,大体情况也都类似。据了解,旧客户回访是去了门店。该客户是从事卖推拉门的生意,借款是用于生产经营。现场看来生意还可以,附近有不少楼盘,未来发展情况应当不错,而且客户也有意向进一步合作,希望能增加借款额度,该客户对平台的借款服务应当还算满意。对于平台与投资者而言,此类老客户应当算是平台长远发展相对较为优质借款人。
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                      图十六      对老客户借款人的回访场景
经过上述考察之后,基本可以确认平台业务和标的的真实性,投资者一行对于平台的专业度也较为认可。
3.交流与建议
在对平台考察、借款材料的核查和借款人的现场调查回访完成之后,我们与平台创始人邓总、风控徐总等高层又在平台进行了简短的交流,针对我们几个投资人的疑问和建议进行了坦诚的交流。
现将要点罗列于下:
Q1:平台的合规性方面有何计划?ICP和存管业务开展的如何,对监管政策有何计划?
A1:  平台之前也在接触一些银行进行存管的努力,目前正在接洽天津金城银行。之前佛山市负责监管的银监局、金融办、经侦、会计师事务所、律师事务所和银行六大系统都来检查过,并对平台业务真实性较为认可,ICP应当很快能办下来。存管也估计会在五月份左右能取得进展。
Q2: 平台的管理工作需要进行进一步改善,例如业务负责以及客服的业务知识培训方面等。
A2: 对于平台的管理,平台会更加规范。客服经验较弱确实是个弱点,以后还会招收有经验的新客服,并进行严格的培训和考核。
Q3: 平台目前业务和财务状况如何?
A3: 在本期活动开展之前,平台已经从初期的混乱时期逐渐能取得微利。线上从不久前做活动开始才进行大力推广。目前平台借款端待收本息2700多万,投资者端待还的本息金额在2200多万。投资额和借款额的本金大致相当,平台另外还有几百万的自有资金作为运营资金和风险准备金。

Q4: 平台的长远规划如何,如何实现盈利?
A4: 平台会通过活动逐渐增加客户粘性,后期活动将逐步降低成本。长远来看,平台希望能将标的利率控制在一分五左右,以实现盈利。此外,平台也在积极开发现金贷方向,通过这方面的高额收益实现平台的更好发展。
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图十七 考察结束,投资人和平台人员在平台门口合影留念

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发表于 2017-4-20 10:22 | 显示全部楼层
看了下投资人的考察报告,貌似是一个小而美的平台
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发表于 2017-4-20 11:09 | 显示全部楼层
您好!我们主营小额信贷!风控都是有着二十多年丰富经验的团队!借款人一般都是佛山本地人!工作稳定、家庭稳定、信用良好或者有一定资产房车等!方可申请贷款!借款需要通过初审、外访上门核查、在复审、然后在主审!都通过后才给放款借款人!最高放款不超过20万!我们业务真实!标的透明!欢迎投资人随时过来查验!我们虽然没有什么知名背景!但是我们会踏踏实实一步一个脚印稳健发展!如有疑问请咨询我们!(种子拼图官方)
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发表于 2017-4-20 11:11 | 显示全部楼层
现在有多少平台肯公开透明呢,平台小了点,投几万试试水先
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发表于 2017-4-20 13:30 | 显示全部楼层
这台子业务真真实实 投了个5万6月 体验下 苹果电脑到手了
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发表于 2017-4-20 13:31 | 显示全部楼层
种子拼图 发表于 2017-4-20 11:09
您好!我们主营小额信贷!风控都是有着二十多年丰富经验的团队!借款人一般都是佛山本地人!工作稳定、家庭 ...

哈哈 标地透明度  还可以 持续关注中
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发表于 2017-4-20 13:32 | 显示全部楼层
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发表于 2017-4-20 13:33 | 显示全部楼层
我就看看  不说话
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发表于 2017-4-20 13:46 | 显示全部楼层
网贷名人考察团 厉害
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发表于 2017-4-21 12:54 来自手机  | 显示全部楼层
这个小平台看起来不错喔,静静观察中
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