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大学生消费贷款的利与弊

2016-3-25 14:15| 发布者: 小余SY| 查看: 12740| 评论: 3

摘要: 据此有业内人士表示:大学生市场,属于千亿级别。专注大学生职业化教育可能是新的突破口,从已有的短期消费分期,到放眼长远,提高大学生的综合竞争力的职业教育分期,以大学生从业后的收入作为还款保障,一方面可以 ...
  近日,河南电视台法制频道报道称:河南某高校大学生郑某因无力偿还数十万借款,于3月9日在山东青岛跳楼自杀。根据报道,郑某共计接触了十余家网络借贷平台,利用校园分期的风控漏洞,反复借款,同时利用班级同学的信息进行借款。最终因债台高筑,走上绝路。一时间,校园分期业务成为众矢之地。尽管后面有媒体持续跟进,发现小郑是因为迷上赌球,而负债累累,追根溯源罪在赌球,校园贷系躺枪。但是各方群起而攻,终于校园贷被祭上风口。
                                       
  银行最早介入大学生分期业务
 
  早在2002年,招商银行开始发行第一批大学生信用卡。之后,多家银行迅速跟进,跑马圈地,盛况异常。只是好景不长,大学生群体因为没有固定的收入,造成的逾期率极高,直接推高了银行的坏账成本,同时各地高校“卡奴”崛起,“父母存钱,学生刷卡”社会口碑极其不好。
 
  鉴于此,2009年,银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,提出对没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人不得发放信用卡。大学生虽然普遍满18岁,但是因为没有稳定收入来源。因此《办法》要求银行在发放学生信用卡之前,必须落实第二还款来源,取得第二还款来远方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料。至此,各大校区随处可见的信用卡办理窗口开始关闭。即便是经过层层审核,各项资料齐全。银行给到大学生的信用额度仍然不过3000千,杯水车薪。
 
  你方唱罢,我登场。看准了大学生市场的空缺,熟练接盘银行废弃业务的网贷行业瞄准了时机。2014年前后一批专注大学生消费分期平台开始高调杀入大学生市场,以趣分期、分期乐、爱学贷等为主的分期平台迅速在资本市场获得融资。尽管各家业务稍有差异,但模式渐趋一致:打造消费场景,提供消费支持,有些商家还提供兼职,从而提高学生还款意愿和能力,形成闭环。
 
  大学生消费分期的原罪
 
  与在资本市场倍受吹捧,风光无限的盛况相比,大学生分期业务一直被认为带有原罪,众人讨伐无外乎以下几个方面:
 
  1、业务审查不严,学生冒用身份骗贷
一般的线下借贷,审核流程是提交资料,核实身份,审查还款能力,引入征信机构数据作为参考,而目前大学生分期平台获得贷款的门槛极低,借用同学账户进行骗贷的情况并不少见,前文小郑就是实例。
 
  2、平台间账户未打通,学生反复借贷
据不完全统计,目前专注校园分期业务的平台有10余家,各家均处在攻城略地阶段,平台间账户未打通,大学生可以从多家平台借款,单靠线下推广工作人员旁敲侧击式的询问学生是否反复借贷,并不能从根本上杜绝风险。多方借贷,最终沦为老赖的事件屡见不鲜。
 
  3、学生还款能力无保证
信用贷款,不同于抵押贷款,抵押贷有资产处置变现的能力,而信用贷款则依赖严格的审核授信和强大的催收。大学生群体有消费需求,但是无收入能力,还款来源,基本靠生活费。虽然有相对固定的现金流,但是并不充裕。刨去日常开支,往往所剩无几。而作为第二还款源的父母,并未参与分期或有相应的还款承诺,还款意愿也不会太高,大部分情况是被裹挟还款。
 
  4、盲目消费、攀比消费、误导性消费
目前,大学生消费分期平台主打3c产品,这部分产品价格基本在6000以下。但是很多分期平台已然上线了奢侈品。这类超出大学生消费能力,不构成大学生日常必备的消费品,以分期的手段进入大学生生活,又在大学生攀比心理的发酵分化下,极容易将大学生群体推入消费误区。
 
  5、大学生消费分期,费而不惠
以某平台的一款iphone 6s为例,现价为4188,月供205.94*24,综合计算年化利率为18%。要价并不低。业内人士表示,一旦产生逾期,则会加收高昂的滞纳金,罚息等等,负担更重。
 
  现实是:一方面专注大学生消费分期的平台目前陷入烧钱的怪圈,通过不断融资,以此获得抢占市场的弹药,股权稀释严重。另一方面社会对校园分期业务口诛笔伐,怨念颇深,腹背受敌。
 
  据此有业内人士表示:大学生市场,属于千亿级别。专注大学生职业化教育可能是新的突破口,从已有的短期消费分期,到放眼长远,提高大学生的综合竞争力的职业教育分期,以大学生从业后的收入作为还款保障,一方面可以降低风控风险,另一方面可以避免舆论压力。此外,引导学生正确消费,而非在盲目的扩张中,剑走偏锋,过分刺激消费,引入不必要的奢侈品消费,还大学生一片净土极为关键。

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