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投资网贷 你还在相信托管?融资性担保?项目明细?你out了

2016-3-10 12:42| 发布者: 火云邪神| 查看: 3234| 评论: 5

摘要: 一直以来P2P行业就是一个病态发展夹杂诈骗的行业,之所以这个行业一直没有规范,之所以行业没有一个标杆,其根本原因在于行业病态原罪的定则不清。从表面上看,原罪根源在于监管制度的不健全、监管部门的不完善;其 ...

一直以来P2P行业就是一个病态发展夹杂诈骗的行业,之所以这个行业一直没有规范,之所以行业没有一个标杆,其根本原因在于行业病态原罪的定则不清。从表面上看,原罪根源在于监管制度的不健全、监管部门的不完善;其核心本质根源在于,从业人员的素质问题,例如金融理念不强、自我道德缺失以及投资人对相关专业理念常识的缺失。


以某网站为例,该P2P网站高管一直鼓吹,第三方托管的重要性。毫无疑问,第三方托管是防止P2P行业道德风险的重要命门所在,资金池,挪用资金等问题。那么,何为第三方托管呢?很多人对于第三方托管的职责定位不清晰,只听别人各种吹嘘托管的功能多好多好。今年过年笔者在和农发行副行聊天的时候,当笔者提及第三方托管职能定位的时候,该行长原话为:“首先你要了解资金的具体流向,其次根据资金的归集方来才能划定职能主体。“


问题一、鼓吹第三方托管的安全性

你借给借款人的钱,是通过银行出账,借款人拿到钱是存入银行,中间利用的是第三方支付这个桥梁。借款人拿到钱以后,无论是用于还债还是用于采购,必定是将钱用出去,无论是通过市场流通还是通过支付通道转账,收钱人依旧会将钱存入银行。如果收钱人将钱用于金融活动,最后落地的仍旧是银行。那么,第三方支付扮演的角色是什么?仅仅通道而已。背后的风险你应该懂了吧。”

 

如该行长所言,如果你将第三方托管的职责绑定给第三方支付公司,那么是没有任何道理的。作为资金通道而非资金沉淀的第三方支付,会如何去防范这个风险呢?

 

我们再来看看所谓的真正意义上的第三方支付托管。在第三方支付托管模式下,付款人通过支付公司的网银直连支付接口,将资金付给网贷平台。其中的资金流是:第一步,从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步,从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。第二步一般都是T+1 ,即付款完的第二个工作日,支付公司将资金汇款到平台的银行卡上,部分支付公司甚至T+0 垫资。这种模式,支付公司在其中只起到了一个桥的作用,让付款人付款过程比线下汇款更加快捷、方便而已。资金还是会进入平台的银行账户,资金并不是真正托管在支付公司。这种模式下,一旦平台自身经营有问题,平台就可以直接挪用交易双方的资金。

 

这里的核心问题就在于,通道是无法从根本上控制风险所在,因此第三方支付托管下的平台仅仅是纸老虎,经不起推敲。如此情况下,还贸然鼓吹第三方托管的重要性,那么笔者就请问了,第三方托管的重要性情况下,你是否有银行存管、是否有银行存管机房?在没有这样的情况下,贸然鼓吹,与诈骗无异。


问题二,充分足额担保

我们在谈和担保合作的时候,毫无疑问,要求担保公司运作一定要规范,抵押物要足够覆盖借款本息金额,排除关联担保、超额担保、框架担保,一定要有针对具体项目的“一对一”担保函。

 

在从某种角度上而言和融担这类企业合作,放贷主体明确且主体有合法放贷资质。这点是毋庸置疑的,但是问题在于担保杠杆上面。河北融投事件相比大家耳熟于心,没出事之前杠杆为8倍,出事以后杠杆在12倍以上。虽然是排除关联担保、一一对应,但是呢?该网站并没有严格意义上的再保余额说明,也没有相关数据展示,担保企业是否存在超杠杆。

 

因此看担保问题的时候,首先看的是担保本身的东西,在这成立的情况下,再看关联担保。据笔者所知,该网站用的某担保公司控股方与借款行业有一定关联性,只是中间做了一个壳公司而已。

 

那么,在超杠杆是否存在未知的情况下,有一定关联担保存在;是否满足充分足额担保呢?笔者认为,如此情况一定存在一些不清不楚的情况。毕竟在一定情况下,不在同一产业链上,为何要将到手的利益分你一些?要不就是拿你做超杠杆的外界稀释杠杆的媒介,要么就是拿你去做一定的资金流动补充方。作为投资人,结果不需要多表,因为你们已经被这群人给忽悠,给骗了!


第三,鼓吹项目必须明确、清晰

这点是最没有说服力的,何为项目明确,项目就不是你自己开发的,而是通过第三方放贷主体提供的,如何明确项目?在借款人详细情况根本无法核查,全靠关联担保推送的情况下,敢说醒目明确,真不知道哪里来的勇气。我们姑且认为,你网站上展示信息明确,但是通过网站展示相关文字内容,基本属于介绍模板。一个模板的情况下,如何能真实说明展示详细信息呢?中间绝对有恶意隐瞒、蓄意欺骗的成分。


第四,公司高管直系亲属打造隐形团长

某女行业知名人物,在多场合打击其他企业,而隐形的推荐该平台。利用其专栏威望收揽了一批投资人,然后打造QQ群等众多群体。该举动从某种意义上是对投资人的专业性教育,值得提倡。但是在群里刻意打压同行,鼓吹平台就有点过分。有相关行业内人士向笔者透露,之所以如此是因为该知名人物与此平台高管为夫妻关系。笔者瞬间明辨为何作为行业内知名人士,为何无法分辨该平台的忽悠手段,因为是刻意为之。

 

2013、2014年众多团长事件尚未完全散去,利用如此手段变相组团继而忽悠投资人,笔者认为实在有缺乏素养。


第五,虚假天使轮风投

据相关新闻源搜索可以查询到该平台获得风投,但是实际为平台股东之间的内部调整,从工商注册查询中可看到,股权变更前后仅仅是份额产生了变化,而没有资本金变化,更无机构入资相关情况。

 

笔者认为,从日趋活跃的该平台人员表现推断,该平台在流动性上面或许出现一定问题。所鼓吹的相关情况,简直为忽悠投资人所为。其实笔者并不是想818该平台,只是想通过该平台的事情来展现整个行业里面存在的奇葩状况:“忽悠、欺诈与为伪高大上同行;隐团与非专业同步。”在2016年肯定会有越来越多的平台出现或多或少的问题,也希望投资人能真正成长起来,不要被该类平台给欺骗,毕竟血汗钱的背后只有自己知道不易。

 

Ps:不是笔者想动你,是你实在装逼装的太LOW了,漏洞一堆又来天天忽悠投资人,实乃典型不能再典型的案例,希望你们关联方的那几笔大额逾期没有让关联方的资金链断裂。不然最后倒霉的是那些被你们欺骗的无辜的投资人。

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引用 解套2545762426 2016-6-8 13:20
加一个扣不合///作对你没有什么影响 合//作了对你却可能是一笔财富 纯利,,润分//成,25-45-76-24-26
引用 banner521 2016-5-25 14:02
你了解资金托管与资金存管的区别吗?你知不知道真正的托管是怎样的?你知道第三方支付和第三方托管有何不同吗?是不是觉得把文章发表在第二客栈就以为自己很懂P2P?你错了,与其在这里混淆视听,倒不如给我们大家分享一下,你觉得什么样的平台是安全的,安全平台具备的要素是哪些。
引用 梧桐在线 2016-3-10 14:35
光鲜形式背后的肮脏
引用 包子群主 2016-3-10 13:55
哈哈  说的挺不错的
引用 黑哥 2016-3-10 13:43
投资人的血汗钱 就这样被忽悠进去了 可恶

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